的意见
取消抵押贷款?
问:长期读者，第一次写作!像许多人一样，我们正在努力找出最好的办法来修复我们的抵押贷款，六个月的固定期限将在几个星期后的月底到期。
我们的问题是，利率看起来会上升继续下降问:像您建议的定期存款那样，阶梯式抵押贷款有效吗?我们将三分之一的期限定为6个月，三分之一的期限定为12个月NTHS和余额18个月，然后持续修复18个月。
阶梯式存款会像定期存款那样发挥作用吗，尤其是在一个市场利率在下降吗?抵押贷款的本金减少，但定期存款的复利增加，这一事实会对结果产生影响吗?或者我们应该“谨慎行事”，在尽可能短的时间内固定全部金额?
答:阶梯式抵押贷款实际上比把你的全部贷款放在一个期限内更安全。无论利率是上升还是下降，这都适用。顺便说一下，定期存款也是如此。
关键在于，没有人知道利率将以多快的速度或多远的幅度下降或上升。在目前的市场上，一年期的利率为7%，两年期的利率为6.5%。两年看起来更好。但一年后，一年期利率可能会远低于6%，这使得两个一年期贷款期限总的来说更划算。另一方面，利率可能不会下降太多，你会后悔当初选择了两年的贷款。
当利率上升时，你可以选择一年5%的利率或者两年5.5%的利率。如果一年后，一年期利率是6.5%，你会后悔没有去参加两年的储蓄。但如果是5.7%，你会很高兴自己坚持了一年。
该怎么办?把贷款分成两部分，或者像你提议的那样，三方下注。
的确，通过阶梯，你消除了所有贷款在一年后看起来不错的机会。但你也消除了一切看起来很糟糕的可能性。
心理测试告诉我们，人们更不喜欢损失，而不是同样大小的收获。因此，大多数人愿意放弃做对所有事情的机会，以换取知道自己不会做错所有事情。这是一种分散投资。
另一个好处是:在你的计划中，你每六个月有三分之一的钱到期。你永远不知道什么时候你会突然收到更多的钱，也许是来自乐透、礼物或遗产，你可以很快用它来偿还一笔钱，而不会受到惩罚。或者你的工资大幅上涨，当抵押贷款期限结束时，你可以增加你的定期抵押贷款支付。
还有一件事:我一直听说人们通过询问他们的银行是否可以做得更好，并告诉他们其他地方有更好的交易，从而获得更低的抵押贷款利率。要有一点进取心。
洛托利润……
问:我希望你能知道这一点或找到答案。我试过了，但运气不好。乐透的利润最近一直是一个话题，但我确实听说补助金不是来自0在线乐透，o只在新西兰购物。那些啊在线利润去了哪里e ?澳大利亚?你知道吗?
A:没有公交司机。“我可以向你的读者保证，新西兰乐透的所有利润——无论是来自实体店还是在线渠道——都会转移到新西兰彩票资助委员会，用于分配给新西兰的社区事业，”首席执行官杰森·德拉莫尔说。“我们的利润没有流向海外的澳大利亚或其他任何地方。”
..． 和乐透费用
问:关于mo的分布情况上周讨论的花在乐透彩票上的钱——53%的奖金，6%的运营费用和25%的社区补助——还有16%的钱下落不明。是否可以直接交给政府?我很想知道。英航根据粗略的计算，我认为这大约是每周400万至500万美元。附言:我仍然每次抽奖都买一张票——这，嗯以我的历史回报率来看，这太疯狂了。
答:剩下的16%——12%——中的大部分确实作为税收归政府所有。另外4%用于零售商佣金和MyLotto交易费，Lotto NZ表示。
是的，如果你把买票定义为一种投资，那就太疯狂了。但也许你可以称之为娱乐!
看股息
问:我并不经常不同意你的观点，但在上周的问答环节在不到一年的时间里，我必须专注于股票回报。
你完全忽略了一个事实，即许多投资者关注的是股息，而不仅仅是资本增长。
莫因此，监督年度业绩(实际上是每六个月宣布一次的股息支付水平)是非常重要的创造。
例如，Chorus已从2015年的零股息降至今年的每股47.50美分，明年的预期为每股57.50美分。
10年前购买Chorus的股票带来了超过18%的内部收益率(IRR)——远远超过了许多基金经理的管理水平，尽管它是一个受监管的垄断行业，风险非常低。
内部收益率为18%意味着平均回报率-股息加上资本增值-每年都超过18%。
我会的。就像许多关注股息收益率的人一样，继续每六个月关注一次业绩。
我不认为这是愚蠢的，但这是一个非常成功的投资策略!
A:哦，天哪。上周我说过:“过分关注任何不到一年的波动投资的表现都是愚蠢的。(对不起!)回报到处都是。”
股票回报由股息(你在公司利润中所占的份额)和股价的涨跌组成。我并不是说你不应该对这些数字感兴趣。当然可以，如果你想的话。
令人担忧的是，当人们认为一年的回报可能会持续下去，并据此买入或卖出股票——或者，就像上周记者提到的那样，选择投资几只个股，而不是一只股票基金。
正如我所说，直接投资少数几只股票并不是个坏主意。但分散化程度较低，意味着波动性更大。而且他似乎认为自己可以挑选出长期跑赢大盘的股票。没有人——即使是专业人士——能一直做到这一点。
一般来说，股息比股价的变动更稳定。一些投资者——可能包括你——倾向于购买通常支付高额股息的股票并长期持有，将股息作为收入。
相比之下，如果你投资于KiwiSaver或其他管理基金，你的股息会被重新投资，帮助你的余额增长。许多个股投资者也会将股息进行再投资。
使用股息作为收入可以很好地工作，但你要承担两个风险。其一，由于公司利润下降，股息流不会持续下去。另一种是，当股票最终被出售时——可能是在你死后，但仍然是——股价可能已经下跌，或者涨幅很小。支付高额股息的公司往往不如那些将利润用于增长再投资的公司增长得快。
几年前，我和一个朋友在比较我们为孩子投资的方式。我用的是国际指数基金。他用的是新西兰一家稳定公司的股票，这家公司支付的股息比我基金的回报率高。直到事实并非如此。出乎意料的是，公司出了问题，孩子们的积蓄也大幅缩水。我的基金投资于一个广泛多元化的基金。
你举的歌舞团的例子恰恰说明了股息的波动性有多大。自2015年股息为零以来，你的回报令人印象深刻。但这是一个典型的选择一个时期让投资看起来与众不同的例子。在此之前的2013年，股息为每股25.5美分。如果投资者在2014年和2015年从零转向零，他们肯定不会高兴。
我猜你投资了很多公司，以降低风险。但在经济低迷时期，许多公司可能会削减股息。如果你有其他收入来源的话，这可能没问题。但这是需要注意的。
你选择写的歌队也是后见之明的一个经典例子。回顾过去，任何人都能说出表现“远远超过许多基金经理管理水平”的股票。关键是要知道哪些股票未来的表现会更好。就像我上面说的，祝你好运。
脚注:
- 上周的通讯Ndent在信中说，他的股票是多元化的，在几个行业和三个国家。他补充说:“仅供参考，我将1万美元投入股票是长期投资策略的一部分，而不是‘愚蠢的’一年期调情——远非如此!”很高兴知道这个。
- 我很高兴你通常都同意我的观点!
另一种为孙子存钱的方式
问:自从三年前我们的第一个孙子出生以来，我一直想在我和妻子仍在工作的时候，每周定期投资一笔钱，用于教育或其他对他们最有利的基金，因为孩子也可能健康状况不佳，需要支持。
我们不能为了获得更好的定期存款利率而一次性投资。我们也不想为股票基金支付费用，因为我们已经为Milford KiwiSaver Growth基金支付了费用。
由于我们离退休还有不到10年的时间，我们决定增加我们自己的新西兰储蓄基金捐款从工资的3%增加到8%，有效地投资了我们原本打算投资的额外部分。从65岁开始，我们可以按预期为每个孙子分配大约1万美元。我们的意图可能也需要写在遗嘱里?
A:你真棒。我觉得你这样做没什么不对，不过，是的，我会把这些计划写进你的遗嘱里，以防你在65岁之前去世。
有几点需要注意:
- 几乎所有KiwiSaver提供商的费用都是按余额的百分比收取的。如今，很少有公司还收取固定费用。所以在大多数情况下，如果孙子们有他们的KiwiSaver mo，就不会花更多的钱我在另一个基金里。
例如:如果费用是1%，你在一个基金中有1万美元，你的孙子在另一个基金中有1000美元，那么总费用将是100美元加上10美元，即110美元。如果10000美元加上1000美元都在一个基金里，总共是11000美元，那么总费用将是一样的:110美元。
- 一些KiwiSaver提供商对18岁以下的人免除所有费用，所以你可以利用这一点——尽管我不会让这成为选择提供商的主要原因。根据退休委员会的一项调查，它们是Koura、NZ Funds、Quay Street和Simplicity。此外，PIE基金对13岁以下的儿童免收费用，对13至17岁的儿童收取较低的会员费。MAS和Pathfinder对18岁以下的未成年人免除或减少一些费用。
- 你和孩子们可能并没有因为不能使用定期存款而错过什么。最近他们的回报率比平时高，但这种情况预计不会持续下去。在接下来的十年里钱在新西兰储蓄成长型基金中可能会增长得更多。
玛丽·霍尔姆，ONZM，自由撰稿人，研讨会主持人，个人理财畅销书作者。她是金融服务投诉有限公司(FSCL)的董事和 金融市场管理局的前董事。 她的观点并不反映她任职的任何组织的立场。玛丽的建议是一般性的，任何读者因此而遭受的损失，她概不负责。将问题发送到 mary@maryholm.com 或 ，点击这里。信件不应超过200字。我们不会公布你的名字。请提供一个(最好是白天)电话号码。不幸的是，玛丽不能回答所有的问题，不能直接与读者通信，也不能给出财务建议。
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